Texo: Adilson Seixas

Atualmente, o cenário de crédito para empresas no Brasil apresenta dados significativos que refletem tanto oportunidades quanto desafios. Em abril, o saldo do crédito ampliado ao setor não financeiro atingiu R$16,7 trilhões, equivalente a 150,7% do PIB, com um aumento de 0,9% no mês. O crédito ampliado especificamente para empresas alcançou R$5,8 trilhões, representando 52,1% do PIB, e também registrou um crescimento de 0,9% no mês.

Na comparação anual, o crédito ampliado para empresas cresceu 9,5%, impulsionado por um aumento de 21,5% em títulos de dívida e de 6,2% nos empréstimos externos. Em contrapartida, o estoque de crédito do Sistema Financeiro Nacional (SFN) para empresas apresentou uma ligeira redução de 0,9% no mês de abril, totalizando R$2,2 trilhões, embora tenha crescido 5,3% nos últimos doze meses.

Estes dados ilustram a complexidade do ambiente de crédito para empresas no Brasil, onde, apesar do crescimento em algumas áreas, há sinais de desaceleração em outras, refletindo as dinâmicas econômicas e as variáveis envolvidas na concessão de crédito.

O problema principal do crédito para empresas é que existe muita falta de conhecimento sobre o tema e também muitas ideias erradas sobre o assunto. Assim, é importante ir mais a fundo sobre alguns nuances sobre o tema:

Verdades e mitos sobre o crédito para empresas

1. As agências bancárias vão acabar?

Mito: A digitalização dos serviços financeiros está em ascensão, mas a ideia de que as agências bancárias vão acabar completamente é um mito. As agências ainda desempenham um papel crucial, especialmente em transações mais complexas e para clientes que preferem atendimento pessoal. Além disso, muitas empresas e indivíduos ainda confiam no suporte presencial para resolver problemas específicos que não podem ser tratados exclusivamente online.

2. A taxa Selic cai, mas a taxa de juros nas operações de crédito não cai?

Parcialmente Verdade: Existe uma crença comum de que a redução da Selic deve levar imediatamente à queda das taxas de juros dos empréstimos. Embora a Selic seja um fator influente, outros elementos como risco de crédito, custos operacionais dos bancos, inflação, e as condições econômicas gerais também afetam as taxas de juros. Assim, a queda da Selic pode não se refletir diretamente e de forma imediata nas taxas de juros para empréstimos empresariais.

3. Todos os bancos são iguais e são agiotas legalizados?

Mito: A ideia de que todos os bancos são iguais ou atuam como agiotas legalizados é um mito. Existem diferenças significativas entre as políticas de crédito, taxas de juros e serviços oferecidos por diferentes instituições financeiras. Além disso, a competição entre os bancos pode beneficiar os tomadores de crédito, oferecendo condições variadas que podem ser mais favoráveis dependendo do perfil e necessidades específicas da empresa.

4. O BNDES possui as melhores operações de crédito?

Mito: O BNDES é conhecido por oferecer condições vantajosas de crédito, especialmente para investimentos de longo prazo. No entanto, essa percepção de que o BNDES sempre oferece as melhores condições de crédito é um mito. Outras instituições financeiras também podem oferecer condições competitivas, especialmente aquelas que captam recursos do próprio BNDES para repassar aos seus clientes. Empresas devem avaliar todas as opções disponíveis para encontrar a mais adequada às suas necessidades.

5. Ter conta no banco há décadas facilita a liberação de crédito?

Mito: A fidelidade bancária pode influenciar na análise de crédito, mas não garante as melhores condições. Outros fatores, como a análise de risco, histórico de crédito, saúde financeira atual da empresa e a natureza do projeto financiado são determinantes na concessão de crédito. Bancos utilizam modelos de risco sofisticados que consideram múltiplas variáveis, além do tempo de relacionamento com o cliente.

6. O crédito realmente pode salvar empresas da falência?

Verdade: O crédito pode ser uma ferramenta essencial para a recuperação de empresas em dificuldades financeiras. Ele pode proporcionar o capital necessário para reestruturar dívidas, investir em melhorias operacionais e sustentar operações durante períodos de baixa receita. No entanto, a gestão eficaz do crédito é crucial; o uso inadequado pode agravar a situação financeira da empresa.

7. Qual é o momento ideal para uma empresa buscar crédito?

Mito: Muitas empresas buscam crédito apenas em momentos de crise. O ideal é planejar e buscar crédito quando a empresa está em crescimento e não apenas quando enfrenta dificuldades financeiras. Créditos tomados em períodos de estabilidade financeira permitem melhores negociações de condições e taxas, além de suportar investimentos estratégicos para expansão e inovação.

8. Como garantir acesso a crédito de qualidade?

Mito: A obtenção de crédito de qualidade não deve ser feita isoladamente. Empresas devem contar com parceiros financeiros, consultores e realizar uma pesquisa abrangente entre diferentes instituições. Comparar diversas opções é fundamental para garantir as melhores condições. A colaboração com profissionais especializados pode facilitar o acesso a linhas de crédito mais favoráveis e adequadas às necessidades específicas da empresa.

9. Minha classificação de risco está ruim no banco onde tenho conta, não vou ter crédito em mais nenhum banco?

Mito: Uma avaliação negativa de crédito em um banco não significa que todas as instituições financeiras terão a mesma perspectiva. Diferentes bancos têm critérios e tolerâncias de risco distintas. Além disso, existem instituições especializadas em crédito para empresas com classificações de risco mais altas. É essencial revisar e ajustar a situação financeira da empresa e explorar diferentes opções de crédito.

O crédito é uma ferramenta vital para o crescimento e a sustentabilidade das empresas, mas é cercado por diversos mitos que podem confundir empresários. É fundamental desmistificar essas crenças e entender as realidades do mercado de crédito, buscando informações e consultorias adequadas para tomar decisões financeiras informadas e estratégicas. Acesso a crédito de qualidade pode não só apoiar o desenvolvimento econômico das empresas, mas também fortalecer a economia brasileira como um todo.

*Adilson Seixas - especialista em crédito empresarial e fundador e CEO - LOARA - Referência em Crédito para Empresas.